Apple podría ser el primer gigante tecnológico en convencer a todos de hacer negocios con ellos.
La semana pasada, la compañía anunció Apple Savings, una nueva cuenta de ahorros para clientes que tienen una Apple Card, la tarjeta de crédito de la compañía. La cuenta, que se lanzará "en los próximos meses", se promociona como un mejor lugar para almacenar el efectivo diario que gana con su Apple Card.
Apple dice que su cuenta de ahorros ganará "intereses de alto rendimiento" que, si la cuenta de ahorros de Goldman Sachs bajo su marca de consumo Marcus nos da una pista (Goldman es el socio de Apple para Apple Card y Apple Savings), podría alcanzar alrededor de 2.35% APY. Además de agregar automáticamente su Daily Cash a la cuenta si lo desea, también puede depositar fondos adicionales desde su tarjeta Apple Cash o cuenta bancaria vinculada para aprovechar este interés.
El terreno de juego parece bastante contenido, ¿no? Es solo una cuenta de ahorros que puede agregar si ya tiene una Apple Card para ganar más intereses en su Daily Cash.
Creo que hay muchos más cálculos a largo plazo para este movimiento. Apple, con el despliegue de ahorros, está destinado a ser su banco principal.
La prueba está en la historia.
Apple ha estado construyendo alrededor de una cuenta corriente durante años. En 2017, la empresa lanzó Apple Pay Cash, su servicio de transferencia de dinero entre pares diseñado para rivalizar con Cash App, PayPal y Venmo. El servicio le permite transferir dinero a amigos y familiares directamente en iMessage, y puede acceder y administrar el dinero que se le transfiere directamente en la aplicación Wallet.
Luego, en 2019, la compañía lanzó Apple Card, su propia tarjeta de crédito que se enfrentó a una industria de larga data a punto de ser disruptiva. Además de integrar profundamente la tarjeta en sus dispositivos y experiencia de software, continúa agregando lentamente promociones únicas y opciones especiales de financiamiento al comprar con la empresa. Apple Card también ha recibido algunos de los puntajes más altos de satisfacción del cliente en los últimos años.
En la WWDC 2022 en junio, la compañía anunció Apple Pay Later, su próximo servicio de financiación que buscaría luchar contra servicios como Affirm, Klarna y otros en la creciente industria Buy Now, Pay Later. Aunque actualmente no se espera que el servicio se lance antes de 2023, es otro paso en la creación de Apple de una oferta integral de servicios financieros.
Y, para finalizar, Apple anunció la semana pasada su nueva cuenta de ahorro que, por ahora, estará limitada a los clientes que dispongan de una Apple Card.
Apple ahora tiene cinco años para desarrollar su oferta interna de servicios financieros y ha lanzado o anunciado cuatro productos principales en esta categoría. Si no ves adónde va después, no has estado prestando atención.
¿Cómo sería una cuenta de cheques de Apple?
Si bien aún no se han filtrado detalles de Apple Checking (probablemente se les ocurrirá un nombre mejor que ese), no es difícil imaginar cuál es la experiencia básica de una cuenta corriente de la empresa.
Otros servicios financieros modernos como Cash App, PayPal, Venmo y otros han pasado de ser solo un servicio de transferencia de dinero entre pares a tratar de ser su cuenta bancaria principal. La mayoría de estos otros servicios han hecho esto al ofrecer, en lugar de lanzar una vieja y aburrida cuenta corriente, una tarjeta de débito con ventajas únicas que le permiten tomar su dinero digital y usarlo en cualquier lugar. Incluso puede hacer que su cheque de pago sea depositado directamente en su nueva cuenta conectada. ¿No es genial?
El enfoque de Apple probablemente será un poco más discreto que el enfoque adoptado por otras empresas tecnológicas/financieras. En lugar de ofrecer beneficios llamativos, es probable que se incline más hacia lo fácil que sería una cuenta con ellos. Ese no sería un argumento difícil considerando que podría decirse que sigue siendo la mejor experiencia de "simplemente funciona" que obtienes de los productos Apple. Y, en el mundo de los servicios financieros, "simplemente funciona" se necesita desesperadamente.
Además de la estrecha integración con sus otras cuentas y dispositivos, no me sorprendería ver a Apple apoyarse aún más en las funciones de bienestar financiero que comenzó a desarrollar cuando lanzó por primera vez la Apple Card. Hay mucho espacio para aportar inteligencia para ayudar a las personas a comprender sus hábitos de gasto y ahorro y guiarlos mejor para garantizar que sean financieramente responsables.
Agregar la cuenta corriente es realmente más un movimiento para conectar lo que ya existe. Apple ya tiene la tarjeta de débito Apple Cash. También tiene Apple Card Family, que podría extenderse fácilmente a algo como Apple Cash Family, lo que le permite configurar cuentas corrientes para sus hijos que son fácilmente supervisadas por el padre o tutor.
¿A dónde va Apple después de una cuenta corriente?
Después de que la compañía, posiblemente inevitablemente, agregó una cuenta corriente a su cartera, honestamente no sé adónde iría después.
En este punto, tendrá su cuenta corriente, cuenta de ahorros, tarjeta de crédito y será parte de casi todas las transacciones que realice entre su tarjeta de débito, tarjeta de crédito y transacciones con Apple Pay. Las únicas otras dos áreas en las que podría profundizar son préstamos o inversiones.
No veo a Apple como un lugar donde financiarías tu hipoteca u obtendrías un préstamo para un automóvil, por lo que, en todo caso, podría ver a la empresa ingresando al mundo de las inversiones. Usando el enfoque de bienestar financiero que usó con Apple Card y probablemente se expandiría con una cuenta corriente, la inversión podría ser otra área que Apple podría intentar interrumpir.
Ya tiene Apple News y la aplicación Stocks, por lo que tiene algunas de las características que los inversores usan todos los días para tratar de aprender sobre el comercio de acciones y la inversión a largo plazo. Dicho servicio podría integrar estas aplicaciones con él y brindar integraciones únicas con las acciones y los fondos que tiene en su cuenta "Apple Investing". En este punto, sin embargo, creo que estamos bastante lejos de tal posibilidad.
Sin embargo, durante los últimos cinco años, la compañía ha construido silenciosamente todas las piezas que necesita para ser su principal institución financiera. Solo falta una pieza del rompecabezas, una cuenta corriente, y estoy seguro de que Apple tiene el ojo puesto.